Versicherungen 101 – Existentielle Risiken absichern

Wer sich mit Versicherungen auseinandersetzt, ist meisten nicht in bester Stimmung. Versicherungen haben einen schlechten Ruf und bringen nicht wirklich Freude bei einem Abschluss. Sie sind jedoch ein notwendig, wenn es zum die Absicherungen von existentiellen Risiken geht.   Bevor man ans sparen und investieren denkt, sollte man sich mit dem oft sehr unbeliebten und verständlicherweise leidigen Thema Versicherungen auseinander setzen.  Viele Versicherungen sind kein muss, aber einige Versicherungen sind existenziell wichtig:

Die PHV – Vermögen vor Ansprüchen Dritter schützen

Wer einem anderen schuldhaft einen Schaden zufügt, muss diesen ersetzen. So steht es im Gesetz. Schon eine kleine Nachlässigkeit kann Ersatzansprüche in unbegrenzter Höhe auslösen – ein unbedachter Schritt auf die Straße, ein Unfall an einem ungesicherten Gartenteich, ein nicht gestreuter Gehweg, ein Kind, das in einem unbeobachteten Augenblick Schaden anrichtet. Wird ein Mensch verletzt und bleibt dauerhaft geschädigt, summieren sich Einkommensausfälle und Pflegekosten leicht zu Millionenbeträgen. Dafür haftet man mit Ihrem gesamten Vermögen und allem, was Sie in Zukunft verdienen. Die private Altersvorsorge ist damit weg. Eine Privathaftpflichtversicherung (PHV) deckt solche Ersatzansprüche und kostet weniger als 100 Euro im Jahr.

Versicherungen 101

BU – Einkommen absichern

Die Mittel für Ihre Altersversorgung stammen aus Arbeitseinkommen. Was passiert, wenn das durch Krankheit oder Unfall ausfällt? Jeder vierte Deutsche wird im Laufe seines Arbeitslebens mindestens zeitweise berufsunfähig. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt nur etwa das halbe Nettoeinkommen. Gezahlt wird erst nach einer Wartezeit und auch nur, wenn der Versicherte gar keinen Beruf mehr ausüben kann – nicht einmal mehr in der Pförtnerloge oder in der Telefonzentrale. Selbst bei mittlerem Verdienst stellt das Arbeitseinkommen über viele Jahrzehnte einen Millionenwert dar. Schließen Sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ab. Dann profitieren Sie von günstigen Beiträgen bei niedrigem Eintrittsalter und haben keine Probleme bei der Antragsannahme wegen möglicher Vorerkrankungen. Kommt die BU-Versicherung aus gesundheitlichen Gründen nicht infrage, kann eine Grundfähigkeitsversicherung eine geeignete Alternative sein. Die Invaliditätsentschädigung aus einer Unfallversicherung federt einmalige Kosten wie den barrierefreien Umbau des Hauses ab. Die monatlichen Kosten sind bei der BU Versicherung jedoch deutlich höher, weshalb der Schritt eine BU abzuschließen oft auf ein späteres Alter geschoben wird. 

Die Hausrat – Sachwerte versichern

In einem Haushalt sammeln sich mit der Zeit hohe Werte an. Die Versicherer rechnen im Schnitt mit 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Sind Wertsachen wie Bargeld, Schmuck oder Kunstgegenstände vorhanden, kann es auch deutlich mehr sein. Eine Hausratversicherung schützt bei Brand, Einbruch, Leitungswasser und Naturgefahren. Besitzen Sie eine Immobilie, wird schon der Kreditgeber auf einer Wohngebäudeversicherung mit ähnlichem Deckungsumfang bestehen. Preislich ist die Hausratsversicherung von der Wohnungsgröße und dem versicherten Wert der Gegenstände abhängig. Sie ist jedoch bereits schon ab 40 Euro/Jahr bei kleineren Wohnungen zu haben und von daher wie die PHV auch eine Versicherung, die man abschließen sollte. 

 

Weitere Versicherungen wie die Lebensversicherung oder eine Zahnversicherung sind sicher im Laufe des Lebens wichtig, aber nicht von gleicher Wichtigkeit wie diese 3 elementaren Versicherungen. Man sollte sich jedoch je nach Lebenslage von einem Finanzberater, Versicherungsmakler oder eben einer App soweit informieren, dass man unbeschwerter durchs Leben geht.